Bonita neboli úvěruschopnost je ve finančnictví velkým tématem. Ať už totiž žádáte o úvěr nebo hypotéku u bankovní či nebankovní společnosti, podle zákona si vaši bonitu musí věřitel proklepnout. Pojďte se s námi proto dozvědět více o bonitě i tom, jak je možné si ji ověřit.
Co je vlastně bonita?
Bonita je hodnota, která vyjadřuje, jak moc rizikovým klientem pro finanční instituce jste. Je totiž pochopitelné, že máte-li někomu půjčit peníze, chcete vědět, jak spolehlivý při úhradě dohodnutých splátek dotyčný bude. A sebemenší riziko problémovosti je nežádoucí.
Věřitel v rámci procesu posuzování a schvalování vaší žádosti o úvěr používá takzvaný scoring. Každá instituce půjčující peníze může mít během lustrace ekonomického subjektu jiný postup. Vždy jde však o soubor propočtů a o prověřování a analyzování vašich osobních údajů.
Obecně platí, že čím více si potřebujete půjčit, tím důkladnější bude prověřování vaší osoby. Podle toho, k jakému závěru věřitel v rámci procesu vaší lustrace dojde, vám nabídne individuální podmínky úvěru. Na bonitě tedy záleží nejen to, zda vám subjekt půjčí plnou nebo jen částečnou výši úvěru, o který žádáte, ale také o to, jak dlouho a za jakých podmínek jej budete splácet. Vaše bonita se bude zrcadlit také v nabídnuté výši roční úrokové sazby půjčky. Přičemž čím kladnější výsledky úvěruschopnosti máte, tím výhodnější podmínky půjčky vám poskytovatel nabídne.
V několika krocích zjistěte, jak jste na tom s bonitou
Máte v plánu žádat o finanční injekci? Ať už vás oslovila rychlá půjčka, hypotéka nebo třeba spotřebitelský úvěr s konkrétním účelem, můžete si scoring, tedy posouzení své úvěruschopnosti, vyzkoušet sami. Nejde o nic složitého.
Budete tak mít alespoň představu o tom, jak bonitním klientem jste, a na jakou výši půjčky a úroku díky tomu máte šanci dosáhnout. Žádný věřitel vám sice neposkytne přesný interní postup lustrace i s bodovým ohodnocením, ale alespoň představu o své bonitě získáte díky nejrůznějším úvěrovým kalkulačkám, kterých je plný internet. Nebo můžete objektivně zhodnotit vaše údaje v následujících bodech:
1. Historie splácení dluhů
Mezibankovní registry dlužníků jsou jedním z prvních míst, kam věřitel při posuzování vaší bonity zavítá. Zjišťuje tam nejen to, zda jste již někdy úvěr čerpali, ale především to, jakým způsobem jste se popasovali se splácením dluhu. Nejčastěji tak nahlíží do bankovních a nebankovních registrů klientských informací (BRKI a NRKI) nebo do registru Sdružení na ochranu leasingu a úvěru spotřebitelů (SOLUS). Zde se lustrující dozví o každé pozdní úhradě úvěru nebo například o nutnosti odložení splátek. Pokud jste ale v minulosti spláceli své závazky bez problémů, vedete si u věřitele lépe než lidé bez úvěrové historie.
2. Příjmy, výdaje a vaše zaměstnání
Nejlepší bonitu mají pochopitelně lidé s vysokými příjmy a malými výdaji. Pokud jste živnostník, budete muset v rámci lustrace doložit příjmy i za několik posledních let. Zaměstnanci pak stačí věřiteli poskytnout výplatnice jen za zhruba dva kvartály zpětně.
Co také může ovlivnit vaši úvěruschopnost, je typ pracovní smlouvy. Bankovní i nebankovní společnosti nerady riskují problémy se splácením u klientů, kteří mají smlouvu na dobu určitou nebo jsou například ve zkušební lhůtě. Záleží ale i na profesi, kterou vykonáváte, respektive na její stabilitě na trhu práce. V tomto ohledu jsou na tom velmi dobře třeba lékaři, právníci a další odborníci, kterých je nedostatek.
3. Další závazky a dluhy u finančních institucí
Splácíte více dluhů naráz? V případě drobnějších úvěrů, jako je třeba rychlá půjčka v řádech tisíců, to nebývá až takový problém, byť na bonitu to jistý vliv má. A to i v případě, že splátky hradíte poctivě a bez problémů.
Pokud ale žádáte půjčku a zároveň již splácíte nějaké velké úvěry, zejména pak hypotečního typu, může vám věřitel půjčku zamítnout. A někdy dokonce ze zákona musí. Je totiž povinen sledovat míru zadlužení každého potenciálního dlužníka. Tu vyjadřují ukazatele, jejichž skóre nesmíte přesáhnout.
Do lustrace se ale negativně promítne třeba i to, že vlastníte bankovní účet, v rámci něhož čerpáte takzvaný kontokorent. Méně bonitní ale pro věřitele je i držitel kreditní karty, a to, i přesto, že ji nevyužívá.
Osobnější informace věřitele při scoringu zajímají také
Lépe se v rámci bonity zorientujete také při pohledu na informace o vašem osobním životě. Poskytovatelé půjček totiž přikládají váhu i skutečnostem, jako je vaše pohlaví, věk nebo třeba rodinný stav.
Věděli jste například, že ženy splácejí dluhy úspěšněji než muži? Proto mají u věřitele často lepší výchozí hodnoty bonity. Pokud ovšem nejde o samoživitelku s několika dětmi. Potomci totiž chtě nechtě zvyšují výdaje a úvěruschopnost domácnosti s nimi tedy klesá.
Co se týče věku, mladí lidé jsou pro banky zajímavější, tedy mají vyšší bonitu. Očekává se totiž, že budou déle žít, a tím pádem i pracovat, a tak je u nich riziko nesplácení nižší.
Vaše spolehlivost v očích věřitele roste také s vyšším dosaženým vzděláním, neboť obvykle znamená vyšší příjmy.
Máte problém se získáním půjčky? Zvyšte svou úvěruschopnost!
Pokud vám finanční instituce žádost o půjčku zamítla nebo vám z důvodu vysoké rizikovosti nabídla nevýhodné podmínky úvěru, nezoufejte. Svou bonitu totiž můžete zvýšit.
Například podnikatelům se pro lepší výsledky lustrace doporučuje udržovat si dlouhodobě na bankovním účtu obrat. Banka či nebankovní společnost, od níž si chcete peníze půjčit, tak totiž nabyde dojmu, že máte finanční rezervu, kterou můžete v případě problémů pokrýt splátky půjčky.
Na zvýšení bonity mají vliv také příjmy, které získáváte nad rámec zaměstnání. Typicky jde kupříkladu o to, když pronajímáte byt nebo třeba garáž, zahradu či pokoj.
Řešením nízké bonity může být i konsolidace úvěrů. Chytré je také žádat o půjčku v období, kdy bude pro posouzení vaší schopnosti splácet úvěr potřeba doložit kvartál, v němž jste brali odměny. O úvěr naopak nežádejte po pracovní neschopnosti či v období výjimečného poklesu mzdy.
Z dlouhodobějšího hlediska vám pak můžeme doporučit především udržovat pozitivní úvěrovou historii.
